Почему у зумеров не будет пенсии

Пенсия — это деньги, на которые человек живет, когда перестает работать из-за возраста или состояния здоровья. В России система устроена по принципу перераспределения: взносы работающих идут на выплаты нынешним пенсионерам. Деньги не копятся на личных счетах, а сразу расходуются.

Российская пенсия может состоять из двух частей — страховой и накопительной. Страховая формируется из обязательных взносов работодателя и фиксированной выплаты от государства, а ее размер считается в пенсионных баллах. Накопительная часть — ваша личная ответственность: ее можно формировать через банк или негосударственный пенсионный фонд. До реформы 2014 года накопительная часть начислялась автоматически (6% от работодателя), но сейчас это уже не так.

Что вообще такое пенсия?

Допустим, зумер зарабатывает 100 тысяч рублей (до НДФЛ) в 20 лет и планирует работать до 60. На руки получает 87 тысяч рублей в месяц. Работодатель сверху отчисляет 22% — это 22 тысячи ежемесячно (264 тысяч в год без отпусков и больничных, с ними условия меняются). Эти деньги идут в пенсионный фонд на текущие выплаты пенсионерам. Они незаметны для нас, но по факту — это «скрытая» часть вашей зарплаты.

Отчисления превращаются в личные баллы, из которых рассчитывают будущую пенсию. Представьте бонусные карты супермаркетов: за взносы дают X баллов, которые весят N рублей. В 2026 году 1 балл = 156,76 рубля, но через десятилетия стоимость предсказать почти невозможно. Чем баллов больше, тем выше пенсия. За один год максимум 10 баллов, а для выхода на пенсию — стаж от 15 лет и от 30 баллов. 

Чтобы было нагляднее, посчитаем

За 2023 год примерно 56,4 млн людей получали зарплату (важно: пенсия начисляется только при официальном трудоустройстве). Количество пенсионеров в России на 1 октября 2025 — 40,6 миллионов, а средняя пенсия в 2025 — 25 200 рублей. В среднем, на 1 работающего приходится 1 пенсионер. По данным Росстата, «в I квартале 2025 года число умерших превысило число родившихся в 1,6 раза, как и в I квартале 2024 года». Получается, и правда есть, о чем беспокоиться.

Все, душная часть закончилась, теперь про то, почему мы так боимся оказаться без денег

Коротко: не будет — но, как говорится в старом анекдоте, есть нюанс. «Когда говорят, что у зумеров не будет пенсии, обычно имеют в виду не буквальное исчезновение выплат, а то, что они будут слишком низкими», — говорит Антон Захаров, фаундер Рокетбанка. 

Так пенсия будет или нет?

Кроме вопроса о старении населения, есть рынок труда, который меняют зумеры и миллениалы. Они чаще работают проектно, уходят во фриланс, самозанятость, делают паузы между работами, получают часть доходов неофициально. Для жизни это удобно, но для пенсионной системы почти бесполезно. Без официальных взносов не копится стаж и пенсионные баллы, а без них страховая пенсия либо получается минимальной, либо не назначается вовсе. 

«Если у пенсионера нет хотя бы 15 лет страхового стажа, то можно претендовать только на социальную пенсию по старости, но на пять лет позже общеустановленного выхода на пенсию*», — добавляет Анна Червякова, старший научный сотрудник Института социальной политики НИУ ВШЭ.

*В ноябре 2025 социальная пенсия составила в среднем 15 514 рубля. В апреле 2026 года, после индексации, она поднимется до средних 16,6 тысяч. 

«Средняя пенсия примерно в полтора раза превышает прожиточный минимум пенсионера. Но сам прожиточный минимум — это уровень выживания, а не комфортной жизни», — объясняет Анна. По ее словам, важнее, что с 2015 года средний размер пенсии устойчиво снижается в соотношении со средней зарплатой. В 2024 году средняя пенсия составила только 23,5% от средней зарплаты. Если тенденция продолжится, пенсия будет все больше отставать от доходов занятого населения.

Сумма выплат: хватит ли на матча-латте в старости

Фаундер Рокетбанка тоже говорит, что даже при максимально «правильной» карьере пенсия сегодня оказывается слишком низкой, чтобы говорить о комфортной старости. Долгий официальный стаж и высокий доход не приводят к выплатам, на которые можно сохранить привычный уровень жизни. В этом смысле государственная пенсия все чаще воспринимается как базовый минимум. Поэтому ее отсутствие или слабость бьет не по факту выживания, а по свободе выбора и качеству жизни.

«Скорее всего, люди будут дольше оставаться экономически активными, чаще работать парт-тайм, переходить на консультации и проекты, опираться на опыт и навыки, а не на физическую выносливость», — считает Антон Захаров. Мир к этому уже идет, и рост пенсионного возраста лишь отражает этот сдвиг.

Для зумеров сама идея «отработать сорок лет ради пенсии» все чаще выглядит либо недостижимой, либо не очень осмысленной. Вместо этого появляется практика коротких пауз от работы на месяц или два, чтобы передохнуть, сменить фокус или переоценить курс. Не ждать условных 65, а позволять себе делать это тогда, когда перерывы действительно нужны.

Самый пессимистичный прогноз у Алексея Белокопытова. Он считает, что в конце 30-х годов в развитых странах начнется шестой технологический уклад, который связывают с ростом автоматизации, цифрового производства и энергетических технологий. «До 90% населения стран будут высвобождены из производственных цепочек. Вопрос, чем занять население, будет стоять очень остро», — отмечает Алексей.

Алексей добавляет, что миллениалы до своей пенсии доработать скорее всего успеют, зумеры же смогут на себе ощутить все «прелести» нового уклада. 

«В таких условиях единственная устойчивая стратегия — не ждать, что система решит все сама, а постепенно собирать собственную пенсию из нескольких источников. Начинается все с банальных вещей вроде финансовой подушки. Дальше встает вопрос накоплений и инвестиций как второй пенсии, которая не привязана к государственным законам и решениям», — обратил внимание Антон Захаров.

В Рокете видят, что для зумеров и миллениалов тема денег часто сама по себе вызывает напряжение, поэтому стараются говорить о ней без запугивания и без ощущения, что уже поздно.

В практике Рокетбанка хорошо работает подход через простые инструменты, которые не требуют жестких обязательств. Например, накопительный счет, где деньги можно пополнять и снимать в любой момент без потери процентов, а доход начисляется на ежедневный остаток. Это дает ощущение гибкости и контроля, а не заморозки средств на неопределенный срок. Есть и вклады, где можно частично снять деньги без обнуления доходности по остатку и с фиксированным процентом.

Отлично, а делать-то что

Анна Червякова рассказывает: повышение пенсионного возраста — это общий мировой тренд, через который уже прошли многие развитые страны.
При этом решающую роль играет не сам факт повышения, а его скорость. Во многих странах возраст выхода на пенсию поднимали постепенно, чтобы это не стало шоком для людей. «Темпы были более щадящими — пенсионный возраст повышался на три-четыре месяца в год», — говорит Анна.

За счет этого переход растягивался на годы, и будущие пенсионеры могли заранее перестроить свои планы — понять, сколько еще работать, как копить и на какой доход рассчитывать после выхода на пенсию.

Неужели у всех так